노후준비 점검 및 연금상품
새해부터 국민연금이 초미의 관심사로 떠올랐습니다
.
기금 고갈시기가
2057
년에서
2055
년으로
2
년 더 당겨질 것이라는 계산이 나왔기 때문입니다
. 100
세 시대를 맞이하고 있지만 노후의 삶은 기대보단 불안감이 더 짙게 드리운 듯합니다.
노후대비책이 되어야 할 국민연금에 대한 신뢰도는 점차 낮아지고 젊은 세대는 훗날 국민 연금이 고갈될 수 있다는 우려 속에 이것만으로는 노후를 대비할 수 없다는 의구심이 생기고 있습니다
.
최근 직장인 중
70%
가 국민연금이 언젠가는 고갈될 것이라고 답변한 설문조사도 있었습니다
.
이에 현재 노후 준비에 대한 현실 점검 및 관련 상품들에 대해 알아보도록 하겠습니다
.
1.
연금
3
층 체계 구조
우리나라의 연금 체계는
3
층 연금 체계로 구성되어 있습니다
. 1
층은 최소한의 기초 생활을 위한 국민연금
(
국가보장
), 2
층은 안정적인 생활을 위한 퇴직연금
(
기업보장
), 3
층은 여유로운 생활을 위한 연금저축
(
개인보장
)
입니다
.
최근에는 여기에 더해
5
층 연금 체계를 얘기하기도 합니다
. 4
층은 서서히 확대되고 있는 주택연금
, 5
층은 여유자금이 있을 경우에 가능한 월 지급식 상품을 말합니다
.
이는
3
층까지는 기본으로 갖춰야 하며
4
층과
5
층은 좀 더 여유로운 노후를 위한 추가적인 단계로 보시면 됩니다
.
2.
노후준비 점검
우리나라 중산층이 희망하는 은퇴 후 노후 생활비는 얼마일까요
?
조사에 따르면 부부 2인기준 평균
273
만원입니다
.
[
중산층 희망 월 노후생활비, 부부 2인기준]
| 하위 중산층 | 월 259만원 |
| 중위 중산층 | 월 273만원 |
| 상위 중산층 | 월 307만원 |
-.
자료
: NH
투자증권 100세시대연구소, 2022 중산층 서베이
그렇다면 최소한의 기초 생활을 위한 국민연금으로는 희망 월 노후생활비의 얼마나 커버할 수 있을까요
?
국민연금공단 자료에 따르면 가입기간이
20
년 이상일 경우 한 달에 평균 약 98만원을 수령한다고 합니다
.
희망 월 노후생활비의
35%
수준입니다
.
즉 국민연금 수령액만으로는 노후생활이 턱없이 부족합니다
.
이러한 이유로 국민연금과 더불어 퇴직연금
,
개인연금
(
펀드
,
보험 등
)
등을 통해 추가적인 노후 준비를 해야 합니다
.
현재 국민연금과 개인연금
,
퇴직연금을 모두 가입한 비율은
21.8%
에 불과하며 심지어 개인연금 가입 비율도
50%
를 넘지 못하고 있습니다
.
3.
대표 연금상품
–
연금저축펀드
개인연금 시장에서는 기본적으로 연금저축보험이 가장 큰 비중을 차지해 왔습니다
.
그러나
, 2020
년 이후
‘
연금저축펀드
’
가입자 수가 빠르게 증가하여
‘21
년 말 기준
35%
를 차지하고 있습니다
.
연금저축펀드 계좌는 국내외 주식형 및 채권형
,
원자재 펀드 등 원하는 상품을 자유롭게 선택해서 분산투자할 수 있는 절세 상품입니다
.
누구나 가입할 수 있습니다
.
4.
대표 연금상품
– 개인 IRP
또한 퇴직연금 중에선 개인형
IRP
가입자가 꾸준히 늘어나고 있습니다
.
개인 IRP 계좌는 펀드
,
국내상장
ETF
및 리츠 등 실적배당상품 및 예금 등 원리금 지급형 상품 중 원하는 상품을 다양하게 선택해서 투자할 수 있는 절세 상품으로 주식 등 위험자산은
70%
까지만 편입 가능합니다
.
소득이 있는 직장인
,
공무원
,
자영업자 등이 가입 대상이며
,
소득이 없는 주부나 학생은 가입이 불가합니다
.
5.
연금저축펀드 및 개인 IRP 특징
- 자유납입 및 정기납입이 모두 가능하여 투자자 상황에 맞게 납입 방법을 자유롭게 선택할 수 있습니다.
- 2023년 1월 1일 이후 납입분부터 총급여, 나이와 상관없이 세액공제한도가 900만원(연금저축 600만원)으로 늘어납니다.
- ISA 만기계좌가 있을 경우 만기일로부터 60일 이내에 만기자금을 연금저축계좌나 IRP로 전환할 경우 전환 금액의 10%를 추가 세액 공제를 받을 수 있으며 최대 공제대상 한도 300만원입니다.
- 계좌 개설 후 처음 입금한 날로부터 5년 이상 유지하고 만 55세 이후 연금 수령시 연금소득세로 5.5~3.3% 저율 과세합니다. 단, 중도해지 또는 일시금 수령시 세액 공제 받은 원금 및 운용 수익에 대해 기타소득세 16.5%를 과세합니다.
-.
참조
: NH
투자증권
-.
향후 세법개정 등에 따라 변동 가능성이 있으며 상기 내용은 투자 권유나 종목 추천이 아닌 단순 정보 제공을 위한 용도입니다
. 투자시
책임은 투자자 개인에게 있으며 투자시 충분한 분석과 신중한 판단을 하시기 바랍니다
.
