보험직원에게 물어보면 ‘보험을 가장 저렴하게 가입하는 방법’은 하루라도 빨리 가입하는 것이라고 하죠.
저는 결혼을 하는 친구들에게 이런 말을 자주 합니다.결혼 후 자녀를 안 가질거면 끝까지 가지지 말고,가진다면 최대한 빨리 낳아 기르라고요
보험도 이와 유사하다고 생각합니다.
만약 보험의 필요성을 알고 가입할 거면 최대한 빨리 가입하고, 아니라면 가입 하지도 말라고요
그렇다면, 왜 빨리 가입하는게 저렴할까요?
여러가지 이유가 있지만 대표적인 이유는 보험료를 결정하는 요인 중 하나인 ‘위험률’ 때문입니다.
이번 포스팅은 이 ‘위험률’ 에 대해서 알아 보려고 합니다.
위험률은 주기적(보통 3년)으로 업데이트를 하는데, 생명보험회사에서 위험률을 업데이트 하려면 보험회사 전체가 동시에 합니다.
‘경험생명표’ 란 ?
이런 다양한 위험률을 묶어 놓은 것을 ‘경험생명표’라고 합니다.
사전적 의미는 생명보험회사에서 연령과 함께 변화하는 사망률에 관련된 사실을 분석, 작성한 표입니다.
물론 여기에는 사망률 외에 암발생률 및 연금사망률 등 다양한 종류의 위험률이 포함됩니아.
쉽게 말하면 보험회사의 통계 데이터를 활용하며 기간별로 계산한 위험률을 작성한 표입니다.
요율산출기관인 보험개발원에서 제공하는데 ‘경험생명표’라는 용어를 아신다면 보험에 정말 관심이 많은 것입니다.
경험생명표와 유사하지만 통계청에서 매년 산출하는 국민생명표가 있습니다.
경험생명표는 보험회사에서 가입한 보험가입자를 대상으로, 국민생명표는 전국민을 대상으로 산출해요. 그래서 이 2개의 생명표는 수치가 좀 다릅니다.
아무래도 보험가입자를 대상으로 한 경험생명표의 사망률이 조금 더 낮아요.
보험회사에 가입하는 사람들이 고지의무, 건강진단을 받다보니 역선택 효과가 적기 때문입니다.
경험생명표는 1988년 1회를 시작으로 현재 10회 경험생명표를 사용하고 있으며, 2023년 이후 11회 경험생명표가 예정되어 있습니다.
현재까지 경험생명표가 개정되면서 평균수명은 남자의 경우는 65.8세에서 83.5세로 17.7세가 증가하였고, 여자는 75.7세에서 88.5세로 12.8세가 증가하였습니다.
전반적으로 위험률은 시간이 경과하면서 산출을 하면 증가합니다. 그러다 보니 보험료 역시 시간이 지나면 점점 올라갑니다.
경험생명표가 보험료에 미치는 영향은?
위험률은 나이가 증가하면 할수록 위로 올라가는 트렌드를 보이기 때문에 어릴수록 보험료는 저렴해질 수 밖에 없어요.
보험상품별로 세부적으로 위험률 트렌드를 확인해보면 다음과 같습니다.
① 종신보험 : 사망률은 시간이 지날수록 감소하여 생명표가 업데이트할 때마다 보험료 인하
② 연금보험 : 연금사망률 감소로 연금액은 점점 낮아짐. 다른 표현으로 동일한 연금액 받으려면 보험료는 인상
③ 건강보험 : 암, 뇌혈관, 심혈관 발생률의 증가로 생존보장인 건강보험의 보험료는 주로 인상
④ 저축보험 : 위험보장이 너무 작아 사망률의 효과는 거의 없음, 신경 안써도 됨
결국, 종신보험 빼고는 모든 과거의 보험은 유지하는 게 좋습니다.
과거 보험은 무조건 좋다라고 한 내용과 일맥상통합니다.
오늘은 위험률에 따른 경험생명표에 대해서 알아봤어요
좋은 하루 보내세요!
